随着社会老龄化加剧及人力资源需求多样化，越来越多的退休人员选择重返职场。然而，他们一旦在工作中发生意外，保障却远不如在职员工。退休返聘人员由于已开始领取养老保险待遇，与单位之间构成的是劳务关系而非劳动关系，这导致他们无法被纳入传统的工伤保险体系。
赔付场景与政策依据
传统工伤保险仅覆盖劳动关系，但2023年浙江省率先实施《特定人员参加工伤保险办法》，允许企业为65周岁以下返聘人员单险种参保。以嘉兴市为例，截至2025年6月已有5.87万名大龄劳动者参保，其保障范围涵盖工伤医疗、伤残津贴及工亡补助。但该政策存在两大限制：其一，全国仅浙江、广东等12个省份试点；其二，65周岁以上返聘人员仍无法参保。
保费成本与理赔流程
工伤保险费率按行业风险分为0.2%-1.9%八档，以制造业为例，月均保费约为工资总额的0.8%。理赔时需通过人社部门工伤认定，流程包含：
事故发生后24小时内报案；
提交劳动合同、诊断证明等材料；
30日内完成工伤认定；
劳动能力鉴定后发放待遇。
某机械制造企业案例显示，参保返聘人员因操作失误导致手指骨折，最终获赔医疗费1.2万元及伤残津贴3.6万元，企业仅承担停工留薪期工资。
赔付场景与产品差异
商业意外险分为个人版与团体版，前者由返聘人员自行购买，后者由企业统一投保。以平安"返聘无忧"团体意外险为例，其保障范围包含：
意外身故/伤残：最高100万元
意外医疗：5万元（含门诊）
住院津贴：200元/天
扩展责任：上下班途中、就餐时间意外
某建筑公司返聘的62岁电工在作业时触电身亡，因未参保工伤保险，企业通过团体意外险获赔身故金80万元，避免直接支付200万元工亡赔偿。
保费成本与理赔要点
团体意外险费率受年龄、职业类别影响显著，60-65周岁返聘人员保费约为普通员工的1.8倍。以50人团队为例，年保费约3.5万元，人均700元。理赔时需注意：
48小时内报案；
提交事故证明、医疗发票原件；
医疗费实报实销，伤残按等级赔付；
免赔额通常为100元，报销比例90%。
赔付场景与法律支撑
根据《民法典》第1192条，劳务关系中提供劳务方受损，由接受劳务方承担赔偿责任。雇主责任险正是将此法定责任转嫁给保险公司。以企小保"雇主保"方案为例，其保障范围包括：
死亡赔偿：最高100万元
医疗费用：10万元（0免赔）
误工费：100元/天（最高180天）
法律费用：5万元
某物流公司返聘的63岁司机在送货途中发生交通事故，企业通过雇主责任险获赔医疗费8.2万元、误工费1.2万元及法律诉讼费3万元，自身仅承担5%的自费药品费用。
保费成本与风控价值
雇主责任险费率受行业风险、返聘人员占比影响，制造业年费率约为工资总额的1.5%-2.5%。以30名返聘人员的企业为例，年保费约4.8万元。其核心价值在于：
覆盖工伤保险未涵盖的场景（如非工作场所受伤）；
包含法律费用保障，降低企业诉讼风险；
可扩展24小时非工伤责任，弥补意外险空白。
政策红利型：工伤保险+雇主责任险
在浙江、广东等试点省份，企业可优先参保特定人员工伤保险，再通过雇主责任险补充保障。某电子厂采用此方案后，返聘人员工伤成本下降67%，且避免了单独购买商业险的逆选择风险。
成本敏感型：团体意外险+合同约定
对于非试点地区或65周岁以上返聘人员，企业可通过团体意外险覆盖主要风险，同时在返聘合同中约定：
意外医疗费企业承担80%，个人承担20%；
伤残赔偿按商业险赔付后，企业不再追加补偿；
明确非工作原因受伤的免责条款。
某物业公司采用此模式后，年保险支出降低40%，但需加强安全培训与现场管理，将工伤发生率控制在1.2‰以下。
全面保障型：三险叠加
对于高风险行业（如建筑、化工），建议同时投保工伤保险、团体意外险及雇主责任险。某化工企业案例显示，三险叠加使单次工伤事故的企业自付比例从100%降至5%，但年保险支出增加2.3万元。
关键时间节点
报案时效：工伤保险30日，商业险48小时，雇主责任险72小时；
材料提交：医疗费发票需原件，伤残鉴定需指定机构；
争议处理：对理赔结果有异议的，应在收到通知后60日内申请复议。
风险防控建议
入职体检：要求返聘人员提供近3个月体检报告，排除高血压、心脏病等高风险疾病；
岗位匹配：避免安排高空作业、重体力劳动等禁忌工种；
安全培训：每季度开展专项安全教育，留存培训记录；
合同约定：明确赔偿顺序（先社保后商保）、免责范围及争议解决方式。
法院在判决中一再强调，企业不能通过格式合同条款不合理地免除或减轻自己的安全责任。这意味着，即使没有保险，企业也需为退休返聘人员的工作安全负责。
对用人单位而言，为退休返聘人员购买合适的保险，不仅是风险转移的手段，更是社会责任的体现。
在老龄化与人力资源挑战并存的今天，构建完善的退休返聘人员保障体系，需要政府、企业与保险机构的共同努力。
法院在判决中一再强调，企业不能通过格式合同条款不合理地免除或减轻自己的安全责任。这意味着，即使没有保险，企业也需为退休返聘人员的工作安全负责。
对用人单位而言，为退休返聘人员购买合适的保险，不仅是风险转移的手段，更是社会责任的体现。
在老龄化与人力资源挑战并存的今天，构建完善的退休返聘人员保障体系，需要政府、企业与保险机构的共同努力。
